אריאל אחון, ייעוץ משכנתאות ופיננסים

משכנתה למסורבים

מסורב משכנתה הנו כל אדם אשר הבנק מסרב להעניק לו הלוואת משכנתה. הסירוב לתת משכנתה ללקוח יכולה לנבוע ממספר מקרים וביניהם:
  • יחס החזר נמוך: לפי הנחיות בנק ישראל, סך כל ההחזרים על המשכנתה שרוצים לקחת ו/או הלוואות קיימות כיום בחשבון או התחייבויות נוספות כגון מזונות, הסדרים וכדומה – לא יכולות לעבור במקסימום 40% מגובה ההכנסה נטו לתא המשפחתי.
    למשל: משפחה שמכניסה ביחד 10,000 ₪ נטו (40% מקסימום יחס החזר שנובע מכך הנם 4,000 ₪), המשכנתה שהם רוצים לקחת תעמוד על החזר של 3,500 ₪; אך יש להם גם הלוואה שההחזר שלה הוא למשל 1,000 ₪, מה שמוביל אותנו לסה"כ החזר של 4,500 ₪, שהם 45% מההכנסה נטו לתא המשפחתי – במצב זה הבנק אינו יכול לאשר את המשכנתה.
  • הון עצמי נמוך מהנדרש: למשל, כאשר רוכשים נכס ראשון, הנחיית בנק ישראל הנה שהלווה חייב להביא עמו לעסקה מינימום של 25% הון עצמי מגובה רכישת הנכס, ייתכנו מצבים שבהם למבקשי המשכנתה אין את המינימום הון עצמי הנדרש.
    לדוגמה: נכס שנקנה ב- 1,000,000 ₪ ומחייב הון עצמי מינימלי של 250,000 ₪, לרוכשים אין את כל הסכום הנדרש.
במצבים אלה עם עבודה ותכנון נכונים לאחר שבונים תכנית מפורטת לעמידה בתנאי הסף שהגדיר בנק ישראל. ניתן יהיה בסבירות מאד גבוהה בסופו של דבר לרתום את הבנק ולקבל בסופו של דבר אישור למשכנתה.
ישנם מקרים אשר מוגדרים כיותר "בעייתיים" לבנק, משום שהתנהלות האשראי של הלקוח הינה לא תקינה בהווה או בעבר. בנקודה זו חשוב מאד להבין – עם כניסת דוח האשראי הצרכני בחודש 04/2019, כללי המשחק השתנו, וכיום כל מידע האשראי של הלקוח חשוף בפני הבנקים / גופי המימון השונים, כך שלהבדיל מבעבר, שבנק אחד לא יכול היה לדעת על בנק אחר או על הלוואות שנלקחו במקום אחר, אפילו על פיגורים בהחזרים במקומות אחרים – כיום המידע הזה מרוכז במאגר אחד של בנק ישראל שאליו מדווחים רוב גופי המימון הגדולים בארץ, וביניהם בנקים, חברות ביטוח, חברות כרטיסי אשראי, גופים נוספים אשר נותנים הלוואות, כך שבלחיצת כפתור מתקבל דוח מפורט מאד, אשר מציין את התנהלות הלווה עד 3 שנים אחורה, ברמת דיוק של פיגור בהלוואה או החזר הרשאת כרטיס אשראי או צ'ק בחודש מסוים בשנה מסוימת (עד 3 שנים כאמור).
דוח זה גם מראה את כל ההלוואות הפעילות של הלקוח ואת כל חשבונות ומסגרות האשראי שיש ללקוח, כמובן שהדוח מציין גם נושאים מורכבים יותר כגון הגבלה בבנק, פשיטת רגל, תיקים פתוחים בהוצאה לפועל.
כאשר דוח האשראי של הלקוח "אינו תקין", ומראה חריגות ממסגרת האשראי או חיובים שחזרו, סביר מאד להניח שהבנקים מייד יאמרו שהם לא מוכנים לתת משכנתה בסיטואציה שכזו.
ישנם כמובן מקרים יותר מורכבים, שכוללים אחד או יותר מהמקרים הבאים, וגם בהם הבנק יסרב מיידית בכלל לדון במתן משכנתה:
  • הגבלה בבנקים (רגילה או חמורה), במהלך הגבלה ואף לאחר סיומה.
  • פשיטת רגל, במהלך הפש"ר ואף לאחר סיומה.
  • תיקים פתוחים בהוצאה לפועל (הוצל"פ).
  • הסדרי חובות מול בנקים / גופי מימון.
עד עתה מנינו את הגורמים השונים שבהם יכול הבנק לסרב לתת משכנתה – ממקרים אשר ניתנים לטיפול עם תכנית כלכלית נכונה ועד מקרים מורכבים מאד שבהם הבנק בכלל לא יהיה מוכן לדון במתן משכנתה.
כמעט לכל אחד מהמצבים אשר נמנו במאמר זה יכול להיות פתרון בדמות הלוואת משכנתה חוץ בנקאית.
משרד אריאל ייעוץ משכנתאות ופיננסיים מתמחה במציאת פתרונות מימון ואשראי למצבים אלה, מתוך הבנה שכדי לקבל מימון בסופו של דבר, ישנו צורך של היכרות מעמיקה עם תחום ההלוואות החוץ בנקאיות.
ישנם בתחום זה גורמים אשר יבטיחו הרים וגבעות, ובלבד שתשלמו סכומי עתק, שכרגע גם אינם נמצאים ברשותכם. במשרדנו תזכו לליווי צמוד, מקצועי, אמין, חסכוני, בשקיפות מלאה, מתוך הבנה של המצב שלכם ותוך הבטחה שאתם תשלמו רק במידה ונצליח להשיג עבורכם את המימון המיוחל.
אנו גם מבטיחים שהגורמים אשר נפנה אליהם יהיו גורמי מימון גדולים, מוכרים ואמינים אליהם נגיש את בקשת המשכנתה בצורה כזו שתדרבן אותם לתת את ההלוואה.
לפני שמאבדים את הבית, לפני שמתייאשים, לפני שההוצאה לפועל מתחילה לנפח חובות עם ריביות והצמדות, במידה ואתם במצב שבו מה שעומד בפניכם ובפני קבלת הפטר בפש"ר – זהו סכום כסף, ישנו סיכוי גבוה שנוכל לשעבד את הנכס שלכם ודרכו להשיג משכנתה חוץ בנקאית אשר תחלץ אתכם מהמצב המורכב שאליו נקלעתם.
השאירו פרטים, ביחד נהפוך כל אבן עד שנמצא את הפתרון המיוחל עבורכם.

צרו איתי קשר

התקשרות

מייל: ariel@arielmash.com

טלפון: 054-2668566

שעות פעילות: א׳ – ה׳ 08:00 – 19:00

שישי וערבי חג 08:00 – 13:00

© Copyright HandsUP. All rights reserved

נגישות